保障缺口怎麼算？
保障缺口 ＝ 家庭責任總額 － 已有壽險保額 － 可動用資產
家庭責任總額用「責任法」算：把你不在之後家人還要付的錢加起來。
| 項目 | 算法 | 範例 |
|---|---|---|
| 負債 | 房貸＋車貸＋信貸餘額 | 600 萬 |
| 家人生活費 | 月必要支出 × 12 × 3～5 年 | 6 萬 × 12 × 5 ＝ 360 萬 |
| 子女教育金 | 每位子女到大學畢業 | 200 萬 |
| 家庭責任總額 | 以上加總 | 1,160 萬 |
| 減：已有壽險保額 | 所有保單壽險合計 | －300 萬 |
| 減：可動用資產 | 存款、可變現投資 | －160 萬 |
| 保障缺口 | 700 萬 |
很多人的壽險保額停在單身時的 100 到 300 萬。買房、生子之後責任翻了好幾倍，保額卻沒動——缺口就是這樣來的。
保費占收入多少才合理？
年繳保費落在年收入的 10%～15% 是常見的合理區間。缺口大、預算有限時，先用保費較低的方式把保額補到位，比買保費高、保額低的商品更符合「先顧責任」的邏輯。本文不推薦任何特定商品，怎麼配置請和顧問一起看你的整體數字。
什麼時候要重新算
- 結婚、生子、買房、換工作、負債大幅增減——責任變了，保額就要跟著變。
- 每 2～3 年一次例行檢視，順便把重複的保障（例如兩張實支實付）整理掉。
常見問題
保障缺口怎麼算？
家庭責任總額（負債＋家人 3～5 年生活費＋子女教育金）減去已有壽險保額與可動用資產。
壽險保額要多少才夠？
以責任法計算，有房貸與子女的家庭常落在 800 萬到 1,500 萬；單身無負債者需求低很多。
保費占收入多少才合理？
年收入的 10%～15%。超過 15% 通常是儲蓄型商品比重過高，保障反而不足。
保障缺口一定要用保險補嗎？
缺口＝責任減去已有保障與資產，資產累積越多，需要用保險補的部分就越少。兩條路可以並行。
＊本文為一般財務知識分享，非個別投資、稅務或保險建議，不推薦任何商品；實際規劃請依個人狀況評估。