負債比怎麼算？
負債比 ＝ 每月所有還款 ÷ 每月稅後收入
分子把房貸、車貸、信貸、信用卡分期、學貸每月要繳的全部加起來；分母用實領收入。只看房貸的話，就是房貸負擔率＝房貸月付 ÷ 月收入。
舉例：月實領 8 萬，房貸 2.4 萬＋車貸 8 千＝3.2 萬，負債比 ＝ 3.2 萬 ÷ 8 萬 ＝ 40%，剛好踩在警戒線上。
負債比多少算危險？
| 負債比 | 代表意義 |
|---|---|
| 30% 以下 | 安全，還有空間存錢與應付意外 |
| 30%～40% | 可以，但儲蓄率通常已被壓到 10% 以下 |
| 40%～50% | 警戒，一次收入中斷就會週轉不過來 |
| 50% 以上 | 危險，必須先處理負債再談任何規劃 |
銀行審核房貸也用同一把尺：多數銀行希望房貸負擔率 30% 以內、總負債比不超過 40%～50%。你自己先算過，就不會在買房那天才被數字嚇到。
3 個把負債比降下來的方法
① 先清高利率的
信用卡循環、信貸的利率常是房貸的 5 到 10 倍。同樣一筆錢，先還利率最高的，負債比下降最快。
② 延長或整合
把幾筆小額、高利的貸款整合成一筆利率較低的，或把房貸年限拉長，都能立刻降低月付；但要清楚這是用時間換空間，總利息會增加。
③ 分母也能動
負債比是比例，收入增加一樣有效。很多人只想著少繳，忘了加薪與副業也是解法。
常見問題
負債比怎麼算？
負債比＝每月所有還款（房貸、車貸、信貸、卡費分期）÷每月稅後收入。只算房貸的叫房貸負擔率。
負債比多少算高？
40% 是警戒線，50% 以上就危險；30% 以內最安全。銀行審房貸多希望房貸負擔率在 30% 以內。
負債比高要先還哪一筆？
先還利率最高的（通常是信用卡循環與信貸），房貸利率低可維持正常還款。
負債比和儲蓄率有什麼關係？
兩者互相排擠：負債比每高 10%，儲蓄率通常就少 10%。先把負債比壓到 40% 以下，儲蓄率才有空間。
＊本文為一般財務知識分享，非個別投資、稅務或保險建議，不推薦任何商品；實際規劃請依個人狀況評估。