淨資產怎麼算？
淨資產 ＝ 全部資產 － 全部負債
| 資產（值多少） | 負債（欠多少） |
|---|---|
| 現金與存款 | 房貸餘額 |
| 股票、基金、ETF（市價） | 車貸、信貸、學貸餘額 |
| 不動產（市價，不是買價） | 信用卡未清餘額 |
| 保單現金價值（解約金） | 私人借款 |
| 勞退專戶、退休金 | — |
重點：資產用現在能賣多少算，不是當初花多少買。車子買 150 萬、現在只值 80 萬，就寫 80 萬。
為什麼年薪很高的人常常沒有錢
收入高，支出通常跟著高：更大的房子、更好的車、孩子的私校、社交開銷。年薪 2,000 萬、花 1,900 萬，淨資產每年只增加 100 萬；如果房子與車子都是貸款，帳面上甚至是負的。決定財富的從來不是收入，是收入減支出之後，有多少變成了資產。
反過來，月薪 6 萬、儲蓄率 30% 的人，二十年後的淨資產常常比高薪月光族多得多。這是儲蓄率的力量，也是我一直說「先看懂數字，再談規劃」的原因。
各年齡的淨資產參考值
| 年齡 | 參考值（以年收入計） |
|---|---|
| 30 歲 | 1 倍年收入 |
| 40 歲 | 3 倍年收入 |
| 50 歲 | 6 倍年收入 |
| 60 歲 | 8～10 倍年收入 |
這是一般性的參考線，不是及格線。重點是每年算一次、看它有沒有往上走；方向對了，速度可以慢慢調。
常見問題
淨資產怎麼算？
全部資產（存款、投資、不動產市價、保單解約金、退休金）減去全部負債（房貸、車貸、信貸、卡費餘額）。
淨資產是負的怎麼辦？
先確認是不是剛買房造成的（正常），再看負債比與儲蓄率；把高利率負債清掉、儲蓄率拉到 20% 以上，淨資產就會轉正並往上走。
自住的房子算資產嗎？
算，用市價寫入資產、房貸餘額寫入負債。但它不會產生現金流，規劃退休時要另外看可動用的資產。
淨資產多少才算有錢？
沒有絕對數字，看年齡與目標：40 歲約 3 倍年收入、50 歲約 6 倍是常見參考線。比數字更重要的是每年都在增加。
＊本文為一般財務知識分享，非個別投資、稅務或保險建議，不推薦任何商品；實際規劃請依個人狀況評估。